7 întrebări de pus la bancă

Atunci când te duci la bancă, te aștepți să te întorci cu răspunsuri și soluții pentru nevoile tale. Esti sigur însă că știi să pui întrebările potrivite? OTP Mentor te învață care sunt întrebările esențiale pe care trebuie să le pui funcționarului bancar, te ajută să afli de ce este bine să iți cunoști cheltuielile și cum să le administrezi, cum să iți stabilești obiective financiare realiste și să înțelegi ce produs ți se potrivește.

Iată câteva întrebări esențiale pe care să le discuți cu funcționarul bancar:

1. Care sunt comisioanele asociate creditului meu?

Există taxe și comisioane care nu sunt incluse în calculul DAE pentru că nu sunt percepute decât în situații particulare. Cere detalii despre toate comisioanele pe care va trebui să le plătești, întreabă dacă sunt procente din creditul total sau din sold, dacă scad sau cresc pe măsură ce se apropie data scadenței și notează-ți toate aceste informații pentru că altfel le vei uita în 5 minute după ce ieși din bancă.

Întreabă despre:

1. Comisionul de analiză a dosarului de credit care conform legislației în vigoare se percepe în sumă fixa, și nu procent din suma acordată a creditului.
2. Odată obținut împrumutul, unele bănci percep lunar sau anual un comision de administrare credit. El poate fi:
- un procent aplicat la soldul creditului aferent fiecărei luni (în acest caz suma lunară de plată aferentă comisionului de administrare scade de la lună la lună)
- un procent aplicat la valoarea acordată a creditului (suma lunară de plată aferentă comisionului rămâne nemodificată pe toată perioada de acordare a creditului)
- o sumă fixă stabilită în contractul de credit (suma lunara de plată aferentă comisionului rămâne nemodificată pe toată perioada de acordare a creditului, indiferent de soldul/valoarea creditului).
3. Unele bănci pot percepe un comision de administrare aferent contului curent. Conform legislației în vigoare, nu se pot percepe în același timp comisionul de administrare credit și comisionul de administrare cont curent. În cazul în care o bancă vă prezintă în contract ambele comisioane (în contractul de credit - comisionul de administrare credit iar în contractul de cont curent – comisionul de administrare cont curent), trebuie să solicitați băncii să se alinieze la această prevedere legislativă: doar unul din ele poate fi aplicabil.
4. De asemenea, conform legii nicio instituție financiară nu poate percepe un comision în cazul în care solicitați modificarea datei de scadență lunară sau schimbarea garanțiilor aferente creditului. Această modificare nu trebuie să fie comisionata indiferent de motivația băncii.
5. În contractele de credit puteți găsi menționat și un comision de rambursare anticipată credit. Trebuie să știți că acest comision se precepe doar în cazul dobânzii fixe, nu și în cazul dobânzii variabile. Astfel, valoarea acestuia este reglementată prin lege, și nu poate fi mai mare de: 1%, respectiv 0.5% pentru ultimul an de contract.
6. Alte costuri despre care trebuie să te informezi:

  • Întreabă care este costul asigurării imobilului, care sunt riscurile asigurate și care sunt beneficiile asigurării. Cel mai important beneficiu al asigurării este acela că nu mai trebuie sa iti faci griji în ceea ce privește imobilul ipotecat. În caz de daună asigurarea va acoperi prejudiciul cauzat de unul dintre riscurile asigurate.
  • Întreabă care este comisionul de întârziere la plată și dacă exista o rată a dobânzii penalizatoare. Conform legii, dobânda penalizatoare se poate aplica doar în cazul sumelor provenite din principal restant, și nu în cazul celor provenite din dobânzi restante și trebuie să fie un procent fix stabilit prin contract.
  • Întreabă dacă există un comision de deschidere cont curent sau orice alt comision aferent contului curent: comisioane de depunere/retragere numerar, comision de încasare în contul curent, comisioane plăţi inter/intrabancare, etc. Şi acestea v-ar putea influenţa pe tot parcursul derulării relaţiei contractuale cu instituţia.
     

2. Chiar este cazul să refinanțez un credit?

Refinanțarea unui credit este procesul prin care faci un nou credit care acoperă total vechiul împrumut. Diferența poate fi o sumă mai mare de bani pe care o ai la dispoziție, prelungirea perioadei de creditare și scăderea ratelor sau diminuarea dobânzii plătite.
Refinanțarea unui credit este procesul prin care obții o nouă facilitate de credit prin intermediul căreia îți rambursezi anticipat creditul/ele existente și totodată poți beneficia de o sumă suplimentară. Refinanțarea unui credit este recomandată doar când aduce o reducere considerabilă a costurilor, fie prin aplicarea unui nivel al condițiilor de preț mai avantajos, fie prin posibilitatea de a solicita o perioadă mai mare de creditare. În special refinanțarea unui credit într-o monedă străină este foarte riscantă ( și necesită o analiză în retrospectivă din punct de vedere al cursului de schimb valutar și eventualele modificări ale acestuia pe parcursul derulării contractului de credit.. De asemenea, este de preferat ca moneda creditului solicitat să fie aceeași cu moneda veniturilor încasate, excluzând astfel posibilitatea asumării oricărui risc valutar. Refinanțarea este recomandată și pentru comasarea mai multor credite pe care le deții, împreună cu cardurile de credit, overdraftul, într-unul singur, astfel încât să obții o singură rată lunară, mai mică decât toate însumate și o dobândă mai bună.

Extra-atenție la refinanțarea unui credit ipotecar când piață imobiliară este în scădere: acordarea noului credit se va face după o reevaluare a proprietății cumpărate și există un risc crescut ca nouă valoare să fie mult mai mică decât cea la care a fost cumpărată.

În cazul în care vreți să refinanțați strict soldul unui credit de nevoi personale (cu sau fără ipoteca imobiliară) acordat înainte de noiembrie 2011, trebuie să știți că băncile vă oferă posibilitatea aplicării unei perioade de creditare mai lungi, în schimb pentru sumele suplimentare sau creditele noi, perioada legală maximă admisă este de 60 de luni.

3. Ce aleg: dobânda fixă, mixtă sau variabilă?

Dobânda fixă este ideală pentru creditele pe termen scurt, astfel știi întotdeauna cât ai de plătit lună de lună până la maturitatea finală a creditului. Este bine de știut că de cele mai multe ori, dobânzile fixe sunt mai mari decât cele variabile, pentru că există un risc asumat al băncii în situația în care indicatorii de referință ar putea crește pe perioadă acordării creditului, iar rata de dobândă aplicabilă creditului să rămână la un nivel mult mai redus decât indicii din piață..Nu uita că în cazul creditelor cu dobândă fixă, băncile pot aplica un comision de rambursare anticipată (permis de legislație), în cazul în care soliciți acest lucru pe perioada creditului.

Dobânda variabilă este ideală în situația în care valoarea indicatorilor de referință din piață scad, astfel rata de dobândă aferentă contractului de credit se reduce, de asemenea rata lunară aferentă creditului va fi mai mică. De cealaltă parte, în cazul în care indicatorii de referință cresc, atunci vei avea de plătit o rată de dobândă mai mare, respectiv o rată lunară mai mare. Să nu uităm că acest tip de dobândă se aplică creditelor acordate pe perioade foarte lungi, de până la 30 de ani.

Dobândă fixă în primii ani, apoi variabilă: este perfectă dacă poți rambursa împrumutul înainte de scadență, ca să ai cât mai puțini ani de dobândă variabila- însă trebuie să iei în calcul faptul că în primii ani de dobândă fixă se aplică comisionul de rambursare anticipată.

4. Care este DAE pentru creditul meu?

Exprimă sub formă procentuala costul total al creditului, incluzând atât dobânda cât și comisioanele aferente creditului. Diferența dintre DAE și rata dobânzii se datorează în mare parte costurilor suplimentare: comisioane de analiză dosar, comisioane lunare de administrare, etc. raportate la valoarea și perioada de acordare a creditului.

Băncile sunt obligate prin lege să calculeze și să afișeze DAE pentru oricare tip de credit. De asemenea, valoarea DAE este obligatoriu să fie menționată în contractele de credit propuse de către bancă. Dar clienții vor să împrumute diferite sume, pentru perioade variante. Prin urmare, băncile afișează o valoare DAE precalculată (pentru o anumită valoare și perioadă a creditului).

Ca să știi sigur cât vei avea de plată, roagă-l pe funcționarul care îți propune un credit să calculeze DAE dinamic, adică exact pentru cazul tău.

5. Care sunt costul total și valoarea totală aferente creditului meu?

Băncile sunt obligate prin lege să treacă în contractul de credit costul total și valoarea totală a creditului. De asemene,a sunt obligate să ofere aceste informații și în stadiul precontractual.

Costul total însumează toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporți și care sunt cunoscute de către creditor, cu excepția taxelor notariale. Costurile accesorii aferente contractului de credit, inclusiv primele de asigurare sunt incluse de asemenea în costul total.

Valoarea totală este suma dintre valoarea totală a creditului și costul total al creditului.

6. În ce monedă e bine să fac creditul?

În mare, lucrurile sunt simple: întotdeauna fă împrumuturi în moneda în care îți primești salariul ca să eviți riscul valutar! Mai apar însă și alte variabile. Dacă vrei să investești în imobiliare, fă un împrumut în Euro pentru că majoritatea tranzacțiilor imobiliare se fac în această monedă. Depinde, desigur, și de nivelul la care se află dobânzile pentru creditele în valută și în RON, dar în mare acestea sunt regulile pe care trebuie să le reții.

7. Cât mă costă cardul de credit?

Fii 100% lămurit asupra taxelor și comisioanelor pe care le presupune utilizarea unui card de credit! Nu pleca de la bancă cu o impresie vagă de "Cred că am înțeles...”, ci pune câteva întrebări de bază:

  • Care este taxa de emitere a cardului?
  • Care este taxa de administrare?
  • Care este comisionul pentru depășirea limitei de credit?
  • Care este comisionul când extragi numerar de la ATM? (al băncii respective și ale altora)
  • Care este perioada de grație care ți se oferă?
  • Ce alte comisioane există despre care ar trebui să știu?
  • Cât este suma minimă de plată și din ce este formată această?

Nu întreba de comisionul care ți se ia atunci când plătești cu cardul la comercianți. Acesta este zero, indiferent de tipul comerciantului sau țara unde se află acesta!

Atenție la perioada de grație. Aceasta este perioada în care nu plătești dobândă pentru tranzacțiile efectuate la comercianți, cu condiția să rambursezi banii până la expirarea ei. După ce afli care este numărul zilelor de grație, întreabă cum funtioneaza aceasta:

  • Care sunt tipurile de tranzacții pentru care este valabilă perioadă de grație?
  • Cât este dobânda percepută (valoarea acesteia, tipul: fixă sau variabilă, DAE)?
  • Cum sunt calculate zilele de grație de care beneficiază o tranzacție?
  • Ce se întâmplă dacă nu rambursez integral tranzacțiile efectuate până la data scadentă?

Nu uita că poți să soliciți oricând un contract de card de credit pentru a-l studia. În acesta sunt trecute toate informațiile de care ai nevoie, inclusiv taxele și comisioanele aferente cardului.