13 întrebări pe care trebuie să ți le pui în legătură cu banii tăi

Iată-le totuși pe cele mai importante 13 întrebări:

1. Pe ce dau banii?

Dacă ești meticulos sau statistician, poți face un Excel cu toate lucrurile pe care ai dat banii în ultima lună și să vezi unde fug banii precum iepurii.

Sau poți să notezi pe o foaie timp de o săptămână toate lucrurile pe care dai banii. Înmulțește cu patru, ca să obții o imagine a cheltuielilor lunare și nu uita să aduni întreținerea, lumina, telefonul și orice alte cheltuieli mai ai.

Împarte-le în categorii. Să zicem: întreținere fizică (tuns, sală, haine, pantofi), cheltuieli casnice (întreținere, chirie etc.), distracție (de exemplu, revistele pe care ți le iei și filmele la care te duci) și mâncare.

Poți folosi markere diferite pentru fiecare categorie de cheltuieli, ca să vezi unde se duc majoritatea banilor și, deci, unde ai putea economisi.

2. Când să cumpăr?

Fie că este vorba de casă, mașină sau vacanță, cumpără întotdeauna când prețul reflectă realitatea. Dacă ai cumpărat înainte de criză o garsonieră cu banii cu care ți-ai lua acum un apartament cu dou-trei camere, cât de confortabil te mai simți în noua casă?

3. (Dacă vrei să investești) Cât de mult îmi place/îmi permit să risc?

Dacă scopul pentru care vrei să investești este să-ți asiguri niște bani pentru bătrânețe, banii tăi sunt asemeni unui elefant. Nu e indicat să investești în acțiuni sau în piețe noi, despre care nu ești suficient informat; investește încet și sigur.

Dacă vrei să înmulțești banii în câțiva ani, nu doar să îi păstrezi într-un mod cât mai sigur, banii tăi se comportă ca o panteră. O să astepți mult și bine ca investiția în obligațiuni sau titluri de stat să iți multiplice banii în ritmul dorit; ți se potrivesc investițiile mai speculative.

4. Cât trebuie să economisesc lunar?

Ideal de la 10% în sus. Real, ar trebui să pui deoparte măcar 5% din cât câștigi în fiecare lună astfel încât un eveniment nefericit (sau fericit, cum este o nuntă!) să nu te lase lipit pământului.

5. În ce să investesc?

Niciodată în lucruri pe care nu le cunoști (îndeajuns)! Cere informații suplimentare când nu ai ințeles ceva. Unit-linked, overdraft, subprime—oare ce inseamnă?

6. Cum să investesc inteligent?

Diversifică-ți investițiile și nu-ți pune niciodată tot capitalul în acțiuni, în imobiliare sau în IT. Nu știi niciodată când și unde va lovi recesiunea! Nu-ți face socoteli pe venituri viitoare și nu te baza pe creșteri ipotetice ale pieței când împrumuți, îți dai demisia sau faci investiții importante.

7. Să mă împrumut sau nu? Și de la cine?

În general, împrumută-te pentru lucruri care îți sunt necesare, nu pe care doar ți le dorești. Împrumută-te pentru casă ori pentru a da un avânt extra afacerii tale. Nu te împrumuta pentru o plasmă, mai bine așteaptă să economisești.

De la cine să iei bani? Dacă ai cum, de la familie sau prieteni, pentru că nu iți vor percepe dobândă. Dacă nu, de la o bancă, după ce te informezi temeinic asupra ofertelor de pe piață. Încearcă să nu apelezi la împrumuturile la domiciliu decât dacă ai nevoie de bani urgent sau ești deja în evidența Biroului de Credit și băncile refuză să te mai crediteze.

8. Care este regula cea mai elementară a oricărei tranzacții financiare?

Citește clauzele scrise cu litere mărunte și abține-te de la semnat atunci când nu ești ferm convins că le-ai ințeles și poți suporta și cele mai neplăcute consecințe.

9. Ce înseamnă DAE dinamic?

Băncile sunt obligate prin lege să calculeze și să afiseze DAE (dobânda anuală efectivă) pentru creditele de consum cu valori între 200 și 20.000 de euro. Ca să știi sigur cât vei avea de plată, roagă-l pe funcționarul care îți laudă creditul să calculeze DAE dinamic, adică exact pentru cazul tău.

10. (Dacă ai economii) Ce vreau să fac cu banii în viitor?

Scopul investiției tale este să “conservi” banii? Alege un fond de investiții de tip monetar, cu risc scăzut sau un produs de economisire, astfel încât să beneficiezi de un câștig moderat pe perioada dorită.

Dacă scopul tău este să-ți înmulțești banii, atunci alege-ți un fond de acțiuni sau diversificat, investește direct la bursă, dar nu înainte de a culege toate informațiile. Trebuie să reții însă că riscul de a pierde din valoarea banilor este la fel de mare ca și probabilitatea de a câștiga mult peste.

11. Cât de atrăgătoare sunt monedele exotice?

Exotic sună bine, dar în contexte care țin de vacanță, cocktaluri sau, de ce nu, pantere. Când vine vorba de credite, monedele exotice sunt imprevizibile - iar când faci un împrumut, nu-ți prea dorești surprize!

12. Cât de mult trebuie să mă îndatorez?

Niciodată la limită. Dacă băncile acceptă îndatorarea până la 70%, nu înseamnă că 70% trebuie să și iei. Nu știi niciodată ce se întamplă mâine și cât de mult îți vei dori să fi avut și economii, nu doar datorii.

13. Ce se negociază?

(Aproape) Totul. Mai ales când stăpânești informația și devii un Mare Dresor de Lei. De la o ofertă de servicii, la prețul unei camere de hotel și până la noua mașină sau rata dobânzii la un credit. Chiar dacă acest lucru nu este spus, este știut.

Oricine vrea să-și câștige/păstreze clienții, implicit e dispus să negocieze. Da, chiar și în România. E datoria ta să încerci să-ți învingi neîncrederea în capacitatea ta de negociator.